09
2018
01

[转载]P2P网贷平台的资金托管模式有哪些?

原文地址:P2P网贷平台的资金托管模式有哪些?作者:网贷之星社区
网贷行业依据用户资金的流动体式格局分为2种,资金池模式和托管模式,如今P2P的资金托管体式格局有2种,一种是托管在第三方付出平台,另一种是托管在银行。本文谈到的各类模式不波及监管政策,只谈各类模式是若何设计的。 一、资金池模式 起首阐明资金池模式不属于资金托管,这里拿出来说,是因为这种模式依然是今朝P2P平台的支流模式,也是最容易跑路的模式。在这种模式下,投资人应用第三方付出/银行的通道先把资金打到平台的银行账户,更有比拟LOW的平台连付出通道都没有,采纳线下转账的体式格局,然后平台将资金打款给乞贷人。 资金池模式下,投资人的资金处于裸奔状态,P2P的平台就池子一样,会聚了投资人和乞贷人的资金,这个搜集资金的池子叫做资金池。因为有不少平台是自融或者接纳拆旧补新的体式格局,当流出的资金年夜于流入的资金时,平台就支持不下去了。 1、线下转账,无托管的平台 这种模式下,资金连第三方付出平台都不颠末,资金的流动便是单纯的线下转账进程。平台会在后台为投资人和乞贷人分分开明虚构账户,投资便是单纯的数字资金增长或者削减。如今这种模式的平台曾经很少了,多数是刚成立的手艺气力较弱的平台。资金流动进程,以投资人偏向为例,乞贷人与之相反: 2、第三方付出作为付出网关,无托管的平台 这种模式下,第三方付出仅仅作为一个付出通道,提供了网银、快捷、代付等效劳。投资人和乞贷人无需开明到第三方付出开户,虚构账户在P2P平台,仅平台在第三方付出有一个总账户。这种模式与线下转账没有本色上的区别,第三方办理的仅仅是付出体式格局的问题,仍属资金池模式。 提醒年夜家注重,不少不良平台将此种模式鼓吹为第三方付出托管,其实仅仅是运用了第三方付出的付出体式格局罢了。 总结,资金池模式下,P2P平台就像一个池子,对付平台经营方而言,只必要存眷池子的进出状态就可以,池子里流出的水多了,就要在入流的那一端来做运动引流,池子的水少了,就要经由过程限定提现来延伸资金的流出。 二、第三方付出托管 第三方付出模式下,波及到2套账户系统,即投资人/乞贷人在P2P平台和第三方付出各有一套账户系统(其实是3套,还有第三方付出在银行的账户系统,因不波及到投资人/乞贷人,此处不表)。 以下以投资人投资为例,阐明流程: 投资 此模式下,投资人/乞贷人除了要在P2P平台注册外,还要在第三方付出平台注册,也便是平台和第三方各有一套账户系统。颠末第三方付出的资金托管后,因为资金积淀产生在第三方付出在银行的备付金账户上,P2P平台经营方只能看到投资人/乞贷人账户余额的变迁及债权匹配关系,不克不迭像资金池那样私自调用投资人的人民币。 然则,此种模式下也并无危险,P2P平台可以自行编造假标,以此调用投资人的人民币。因为第三方托管并不克不迭从基本上根绝平台调用资金危险,只能说在必定水平上加年夜了平台调用本人民币。 三、银行托管 严厉来讲,其实是存管,因为银行既不克不迭也不会保障标的的真实性,难以监测债权匹配的真实性。 此种模式下,波及到2套账户系统,P2P平台和银行各一套账户系统。投资人在P2P平台注册后,会同时跳转到银行再开一个电子账户,2个账户间有逐一对应的关系。 当投资人投资时,资金进入的是平台在银行动投资人开设的二级账户中,每一笔买卖营业,是由银行在投资人与乞贷人世的买卖营业划转,P2P平台仅能看到信息的流动。 此种模式的流程与第三方付出托管相似,只是电子账户开在银行而非第三方付出,此处不表。 上述银行托管模式中,银行除了要处置繁杂的收款与付款流程,还要处置资金在投资人与乞贷人世的流动,对银行压力较年夜。 是以,在此种模式下,又衍生了由银前进行账户托管,由第三方付出提供网关、账户系统的托管模式,也叫四方托管,具体计划是在原有三方托管根基上拉银行入伙,付出公司为投资人提供虚构账户,但资金寄存在平台在银行的企业账户上,而这个账户内资金只要效户能力操作,付出公司战争台都无权划拨资金(三方托管下投资人资金寄存在受人夷易近银行监管的付出公司客户备付金账户内),如许一来就造成了,用户、平台、付出公司、银行这四方互相支持、互相制约的资金托管计划。有2种设计模式,如下: 1、银行托管,第三方付出提供付出网关 此模式下,由银行提供账户托管,第三方付出仅仅提供付出网关,第三方付出办理买卖营业流程,提供收款与付款效劳,将前真个买卖营业处置交给更长于的第三方付出来处置,银行仅卖力投资人与乞贷人世的资金转移。这种投资人及乞贷人在P2P平台和银行分离注册,仍有2套账户系统,资金的划转指令由银行卖力。 2、银行托管,第三方付出提供账户系统 该模式较繁杂,有3套账户系统,P2P平台账户、第三方账户及银行电子账户,然则银行电子账户仅提供账户余额记载的功效,债券匹配及余额划拨由P2P平台发出指令在第三方付出内实现,银行只卖力记载。同时第三方付出还要负担付出网关的功效,卖力收款与出款。 (备注:请轻忽上文始终说的资金托管,其实严厉来讲叫资金存管,只不外如今年夜家(包含广年夜媒体)都说托管托管,我才写的托管,其实是为削减对观点的懂得。) 网贷平台资金存管的体式格局不外乎上面提到的几种,至于哪一种体式格局的利弊和危险均曾经有具体的阐明,这其实是广年夜投资人的福利! 网贷之星友情提醒:网贷有危险 投资需谨严! 文章起源:

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